Cómo reparar mi crédito y mejorar mi puntaje de crédito FICO

Es importante saber que reparar un crédito deficiente es similar a perder peso: lleva tiempo y no existe una manera rápida de remediar su puntaje de crédito. De hecho, de todas las formas que existen para mejorar un puntaje de crédito, las iniciativas de reparación rápida son las más propensas a fracasar, por lo tanto tenga cuidado con cualquier consejo que prometa mejorar su puntaje de crédito rápidamente. El mejor consejo para reconstruir su crédito es administrarlo de manera responsable con el transcurso del tiempo. Si no lo ha hecho, entonces necesitará reparar su historial de crédito antes de poder ver una mejora en su puntaje de crédito. Los consejos que se detallan a continuación le ayudarán a conseguirlo. Se encuentran divididos en categorías de acuerdo con los datos utilizados para calcular su puntaje de crédito.

3 cosas importantes que puede hacer ahora mismo

  1. Verificar su informe de crédito: la reparación de su puntaje de crédito comienza con su informe de crédito. Si aún no lo ha hecho, solicite una copia gratis de su informe de crédito y busque posibles errores. Su informe de crédito incluye los datos utilizados para calcular su puntaje y podría contener errores. En especial, revíselo para asegurarse de que no figuren incorrectamente pagos atrasados de ninguna de sus cuentas y que los montos adeudados de cada una de sus cuentas abiertas sean los correctos. Si encuentra errores en alguno de sus informes, objételos al buró de crédito y la agencia de informes.

    Leer más sobre Objetar errores en su informe de crédito
  2. Configurar recordatorios de pago: efectuar sus pagos de crédito puntualmente es uno de los factores que más contribuyen a su puntaje. Algunos bancos ofrecen recordatorios de pago a través de sus portales de banca en línea y pueden enviarle un recordatorio por email o mensaje de texto cuando se acerca la fecha de vencimiento de sus pagos. También puede inscribirse en los pagos automáticos a través de sus proveedores de tarjetas de crédito y préstamos para que sus pagos sean debitados automáticamente de su cuenta bancaria, aunque esta opción sólo permite abonar el pago mínimo de sus tarjetas de crédito y no ayuda a fomentar una mayor concientización de administración financiera.
  3. Reducir los montos adeudados: es más fácil decirlo que hacerlo, pero reducir el monto de lo que debe será un logro aún más gratificante que mejorar su puntaje de crédito. Lo primero que debe hacer es dejar de usar sus tarjetas de crédito. Utilice su informe de crédito para confeccionar una lista de todas sus cuentas, y luego consulte en Internet o revise estados de cuenta recientes para determinar cuánto debe en cada cuenta y qué tasa de interés le están cobrando. Elabore un plan de pago que destine la mayor parte de su presupuesto disponible a pagar las deudas de las tarjetas con intereses más altos primero, mientras mantiene los pagos mínimos en sus otras cuentas.

Más consejos sobre cómo reparar un puntaje de crédito y mantener un buen crédito

Consejos sobre el historial de pago

Con la capacidad de contribuir en un 35% al cálculo de su puntaje, esta categoría surte el mayor efecto en la mejora de su puntaje, pero los problemas pasados como los pagos incumplidos o atrasados no son fáciles de solucionar.

  • Pague sus facturas puntualmente.
    Los pagos en mora, incluso si se trata de unos pocos días de atraso, y las recobros pueden tener un gran impacto negativo en su puntaje FICO Score.
  • Si ha omitido pagos, póngase al día y manténgase al día.
    Cuanto más tiempo pague sus facturas puntualmente luego de su atraso, más debería incrementarse su puntaje FICO Score. Los antiguos problemas de crédito cuentan cada vez menos, por lo que su falta de cumplimiento crediticio no lo atormentará por siempre. El impacto de los viejos problemas de crédito sobre su puntaje FICO Score se desvanecerá con el transcurso del tiempo y a medida que aparezcan buenos patrones recientes de pago en su informe de crédito. Además, los buenos puntajes FICO Score comparan todos los problemas de crédito con la información positiva que indica que usted está administrando bien su crédito.
  • Sea consciente de que pagar una cuenta de recobros no lo eliminará de su informe de crédito.
    Permanecerá en su informe durante siete años.
  • Si tiene problemas para llegar a fin de mes, comuníquese con sus acreedores o consulte con un asesor de crédito confiable.
    Esto no reconstruirá su puntaje de crédito inmediatamente, pero si puede comenzar a administrar su crédito y pagar de forma puntual, su puntaje debería aumentar con el transcurso del tiempo. Además, solicitar la ayuda de un servicio de asesoramiento sobre crédito no perjudicará su puntaje FICO Score.

Consejos sobre montos adeudados

Esta categoría contribuye en un 30% al cálculo de su puntaje y puede ser más fácil de corregir que su historial de pago, pero para ello se requiere tener disciplina financiera y comprender los siguientes consejos.

  • Mantenga bajo el saldo de sus tarjetas de crédito y otros "créditos renovables".
    Tener una elevada deuda pendiente puede afectar su puntaje de crédito.
  • Cancele las deudas en lugar de posponerlas.
    La manera más efectiva de mejorar su puntaje de crédito en esta área es pagar su deuda renovable (de tarjetas de crédito). De hecho, deber la misma cantidad de dinero pero tener menos cuentas abiertas podría reducir su puntaje.
  • Evite cancelar las tarjetas de crédito que no usa como estrategia a corto plazo para incrementar su puntaje.
  • No solicite nuevas tarjetas de crédito que no necesite sólo para aumentar su crédito disponible.
    Esta actitud podría ser contraproducente y de hecho disminuir su puntaje de crédito.

Consejos sobre la antigüedad del historial de crédito

  • Si ha administrando crédito durante un corto tiempo, no abra varias cuentas nuevas rápidamente.
    Las cuentas nuevas disminuirán su antigüedad promedio de cuenta, lo cual surtirá un mayor efecto en su puntaje si no tiene mucha información crediticia. Además, una rápida acumulación de cuentas puede considerarse una actitud arriesgada si usted es un nuevo usuario de crédito.

Consejos sobre nuevo crédito

  • Compare los precios de un préstamo dado durante un plazo determinado de tiempo.
    Los puntajes FICO Score diferencian entre la búsqueda de un solo préstamo y la búsqueda de varias líneas de crédito nuevas, en parte por el plazo de tiempo en el que se realizan las consultas.
  • Restablezca su historial de crédito si ha tenido problemas.
    Abrir nuevas cuentas responsablemente y pagarlas puntualmente aumentará su puntaje de crédito a largo plazo.
  • Sepa que está bien solicitar y verificar su propio informe de crédito.
    Hacerlo no afectará su puntaje, siempre y cuando solicite su informe de crédito directamente a la agencia de informes de crédito o a través de una organización autorizada para proporcionar informes de crédito a los consumidores.

Consejos sobre tipos de utilización de crédito

  • Solicite y abra nuevas cuentas de crédito sólo cuando lo necesite.
    No abra cuentas sólo para tener una mejor combinación de crédito: probablemente no aumentará su puntaje de crédito.
  • Tenga tarjetas de crédito... pero adminístrelas responsablemente.
    Por lo general, tener tarjetas de crédito y préstamos pagados a plazos (y efectuar los pagos puntualmente) reconstruirá su puntaje de crédito. Una persona que no posee tarjetas de crédito, por ejemplo, suele representar un riesgo mayor que alguien que ha sabido manejar tarjetas de crédito de forma responsable.
  • Sepa que cerrar una cuenta no la hará desaparecer.
    Una cuenta cerrada continuará apareciendo en su informe de crédito, y podría ser considerada para el puntaje.

En resumen, para "arreglar" un puntaje de crédito es necesario principalmente corregir errores en su historial de crédito (si los hubiese) y luego seguir las pautas mencionadas arriba para mantener un historial de crédito positivo y constante. Aumentar su puntaje luego de una mala calificación en su informe o construir crédito por primera vez requerirá paciencia y disciplina.

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